Что такое карманные расходы: руководство для родителей, как и когда выдавать детям деньги

Исследователи считают, что уже в трёхлетнем возрасте дети понимают роль денег и проявляют к ним интерес, а «детские деньги» — это важный инструмент тренировки финансовой грамотности. Как часто и какие суммы стоит выдавать детям на карманные расходы, нужно ли контролировать, на что они тратятся, — разбираемся вместе с экспертами.

Что такое карманные расходы: руководство для родителей, как и когда выдавать детям деньги
© Рамблер

О чём статья:

  • Что такое карманные деньги
  • Почему важно давать карманные деньги
  • В каком возрасте можно начать выдавать деньги ребёнку
  • Какие девять навыков развивает управление карманными деньгами
  • Какие условия нужно выполнить, чтобы карманные деньги стали эффективным инструментом
  • Как определить оптимальный размер карманных денег
  • С какой регулярностью давать деньги
  • О чём родителям нужно договориться с ребёнком и между собой
  • Обратите внимание на покупки в онлайн-играх
  • Как научить ребёнка управлять карманными деньгами
  • Ошибки, которых родителям следует избегать

Что такое карманные деньги

Существует несколько определений понятия «карманные деньги». Чаще всего это регулярная сумма, которую родители или опекуны выдают ребёнку на личные расходы. Этой суммой он распоряжается самостоятельно.

Выделение денег на карманные расходы — один из эффективных способов, который поможет детям освоить азы управления финансами и подготовиться к взрослой жизни. И хотя в российских школах введена финансовая грамотность как предмет, основная ответственность за обучение навыку пользоваться карманными деньгами, в первую очередь, лежит на родителях, убеждена создатель серии детских книг «Сказки для богатых детей» Ирина Прокофьева.

Ирина Прокофьева
Ирина ПрокофьеваДетский психолог, сказкотерапевт, предприниматель. Создатель серии детских книг «Сказки для богатых детей»

Карманные деньги — один из инструментов воспитания здорового финансового поведения детей, считает психолог, автор и преподаватель курса «Финансовая терапия: психология и экономика» в НИУ ВШЭ Елена Дорошенко.

«К карманным деньгам принято относить средства, которыми ребёнок распоряжается на своё усмотрение. То есть 50 рублей, выданные на оплату билета в транспорте, карманными деньгами не являются. Важно, чтобы с передачей карманных денег детям постепенно передавалась и ответственность, соответствующая возрасту. Например, в 4 классе ребёнку можно передавать сумму, включающую как обязательные траты — к примеру, оплату завтраков в школе или транспорта, — так и некоторую сумму на “баловство”».

Елена Дорошенко
Елена ДорошенкоИндивидуальный и семейный психолог, автор и преподаватель курса «Финансовая терапия: психология и экономика» в НИУ ВШЭ

Семейные финансы. Как грамотно распределить роли между членами семьи

Почему важно давать карманные деньги

© Iakov Filimonov_dreamstime

Деньги на карманные расходы, выдаваемые родителями, — это практический способ для детей научиться управлять финансами. Родители могут много говорить о разумном расходовании, но научиться этому дети могут только через личный опыт.

Управление карманными деньгами развивает следующие девять навыков, считает автор книги «Экономика для малышей» (2001 г.), доктор педагогических наук Альбина Золотарева:

1. Умение считать арифметически: складывать, умножать, делить и т.д.

2. Знание о соотношении стоимости вещей и услуг.

3. Способность выбирать — между двумя «хочется», между обязательным и неважным, хорошим и плохим.

4. Навык отказываться — от менее нужного, от некачественного, от менее ценного — и определять приоритеты.

5. Повышение самооценки, чувства собственного достоинства.

6. Познание себя. Ребёнок с удивлением обнаруживает, что он не так добр, как о себе думал, или не так беспомощен, как полагали другие.

7. Познание других. Ребёнок осознает, что денежные отношения могут стать «лакмусовой бумажкой» и для дружбы, и для любви.

8. Радость благотворительности, когда он безвозмездно помогает другим.

9. Возможность проявить себя «на равных» в отношениях с родителями — ребёнок договаривается со старшими, может одолжить им денег или «скинуться» на общее дело.

Кроме того, карманные деньги укрепляют доверие и авторитет родителей в глазах детей. Взрослые, управляя семейным бюджетом, могут не только выделять сумму детям, но и делиться своим опытом, обсуждая финансовые цели и стратегии. Это значит, что родители видят в ребёнке личность, у которой есть своё мнение, и это мнение важно взрослым. Это то, что называется качественным общением.

Что нужно, чтобы карманные деньги стали эффективным инструментом

Елена Дорошенко считает, что вопрос карманных денег лежит в области семейной культуры и привычек воспитания. Свои деньги могут стать эффективным инструментом для развития здорового финансового поведения ребёнка в будущем, но не обязательно таковым станут.

«Исследования показывают, что есть некоторые связи между выдачей карманных денег и здоровым финансовым поведением впоследствии, но связи эти далеки от однозначных. Не обнаружено, чтобы карманные деньги в детстве являлись бы 100% гарантией здорового финансового поведения в будущем. Исходя из исследований, опыта работы с клиентами на эту тему и личного опыта, думаю, что карманные деньги хороши при нескольких условиях».

Вот такие условия перечисляет эксперт:

1. Это должны быть посильные для родительской семьи деньги.

2. Ребёнок должен получать карманные деньги в сумме, которая плюс-минус соответствует его окружению, — если одноклассники получают в 10 раз больше или в 10 раз меньше, это порождает довольно глубокие сомнения в себе.

3. Родители должны быть готовы обеспечивать регулярность и стабильность выдачи денег. Если сказали в начале года, что теперь выдают по 500 рублей в неделю, то эта ситуация должна быть надёжной для ребёнка, не подвергаясь корректировке в связи с изменением настроения родителя или его неудачами на работе.

4. Возможно, самое важное условие — родители должны быть готовы на регулярной основе обсуждать с ребёнком его (её) траты, покупательские стратегии, причём без осуждения, даже если траты будут казаться довольно странными.

«При соблюдении всех этих условий карманные деньги станут действенным способом тренировки ребёнка перед взрослой жизнью; понимания, что такое деньги и что они конечны; навыка планирования, умения делиться, умения обсуждать финансовые вопросы с другими и пересматривать свои решения и стратегии при необходимости; умения проживать свои финансовые ошибки, и не впадать в отчаяние (конечно, в том случае, если родители смогут подобрать правильный тон при обсуждении финансовых ошибок)», — убеждена психолог.

Эксперт подчеркивает, что карманные деньги также помогут и родителям больше узнать своего ребёнка и скорректировать то, что при других условиях может быть не так заметно.

«Например, кто-то из ваших детей может никогда не делиться с братьями и сёстрами своими деньгами, а кто-то, наоборот “последнюю рубаху с себя снимет”. И то, и другое — крайности, которые обычно хорошо просматриваются в стратегиях трат детей, и могут быть скорректированы вовремя. Карманные деньги способны стать также огромным источником удовольствия для всей семьи — если ребёнок, к примеру, однажды захочет угостить всю семью обедом. Это поможет ему почувствовать свою значимость, своё умение влиять», — объясняет Елена Дорошенко.

Как определить оптимальный размер карманных денег

По словам эксперта Ирины Прокофьевой, подход к выдаче карманных денег должен быть индивидуальным и учитывать возраст и развитие ребёнка.

Например, ребёнок может начать планировать свои расходы, когда научится уверенно оперировать трёхзначными числами — 100, 200 и т.д. Это возможно даже в возрасте 5-6 лет, как выяснили исследователи МГУ.

Для младших детей небольшие суммы могут стать первым шагом в освоении финансов, позволяя им покупать сладости или игрушки. По мнению Ирины Прокофьевой, можно ориентироваться на такой метод расчёта недельного бюджета — 50 рублей, умноженные на каждый год жизни ребёнка.

Например, ребёнку 7 лет. Получаем: 7 * 50 = 350 рублей в неделю. Для подростков появляется дополнительная сумма к расчёту, которая зависит от ситуации и потребностей. Например, компания друзей идёт в кино, значит эта сумма будет в размере стоимости билета и попкорна. Дополнительная сумма также зависит от дохода в семье.

Итого, вот что предлагает Ирина:

  • С 6-7 летеженедельно выдаём 50 рублей, умноженные на количество лет ребёнка.
  • С 14 летраз в месяц выдаём 50 рублей, умноженные на количество лет ребёнка + дополнительные расходы

Стоит учитывать, что возраст приведён приблизительно: в первую очередь ориентируйтесь на уровень развития ребёнка, рекомендует Ирина Прокофьева, — например, на опыт управления деньгами, умение считать, планировать.

Интересно

Аналитики «Авито» провели опрос и выяснили в начале 2024 года, что большинство российских родителей — 91 процент — убеждены, что карманные деньги детям нужны. Лишь 6 процентов уверены в обратном, поэтому не дают детям денег. 3 процента не считают, что карманные расходы нужны несовершеннолетнему, но дают деньги всё равно.41 процент родителей выделяют до 1 тысячи рублей в месяц. Треть опрошенных — 28 процентов — дают до 2 тысяч, до 5 тысяч — 13 процентов. Лишь 3 и 2 процента соответственно выделяют 5 и 10 тысяч рублей в месяц. Есть и такие родители, кто не назвал чёткой суммы и даёт средства в зависимости от ситуации и месяца — таких 12 процентов.

Другой эксперт Елена Дорошенко полагает, что не может быть общих рекомендаций всем семьям по количеству выдаваемых денег: семьи разные, и доходы разные, как и разное окружение у детей. До наступления семилетнего возраста в карманных деньгах вообще мало смысла, считает Елена.

«Для детей младше этого возраста — за редким исключением — деньги больше похожи на фантики, а банковская карточка — на волшебную штуку, которая славно пикает, и потом можно взять себе мороженое. На самом деле возраст начала выдачи карманных смотрим по ребёнку: кому-то и в 6 лет можно начать, а кому-то и в 10 может быть преждевременно».

Один из главных критериев — умение складывать и отнимать в пределах суммы карманных расходов, считает Елена Дорошенко. Первые 100 рублей должны быть переданы ребёнку после того, как родители убедились, что он свободно складывает и отнимает в пределах 100.

«Если сумма будет “бежать” впереди умения ребёнка считать, то первое впечатление о деньгах будет примерно таким: “этого очень много, не ясно, как именно и почему они уходят, и ещё менее понятно, почему они внезапно кончаются”. И это точно не является вкладом в здоровое поведение ребёнка», — считает эксперт.

С какой регулярностью давать деньги

Ирина Прокофьева рекомендует регулярно давать детям с шести-семи лет фиксированную сумму в один и тот же день недели. Подростки сталкиваются с более серьёзными расходами, такими, как одежда и развлечения. В этом возрасте важно, чтобы они чувствовали себя наравне со сверстниками. Выдача карманных денег раз в месяц побуждает подростков к планированию трат и постановке финансовых целей.

«Чтобы развить навык планирования бюджета, подростку можно передать обязанность делать ежемесячные платежи, например, за телефон и интернет для семьи (естественно, добавляя соответствующую сумму к его карманным деньгам). Это приучит его сначала планировать обязательные расходы, а затем распределять оставшиеся деньги», — полагает эксперт.

По мнению Елены Дорошенко, есть общее правило, которое гласит: чем меньше ребёнок — тем короче срок, на который выдаются карманные деньги. Так, первокласснице можно выдавать их каждый день или прямо в день поездки с классом на экскурсию. А дальше смотрим по ребёнку.

«Чувство времени у детей сильно отличается от взрослых. Чем меньше ребёнок, тем больше отличия. Карманные должны выдаваться ребёнку на тот срок, на который он в состоянии запланировать свои расходы, своё поведение и выдерживать запланированное. Результатом выдачи карманных должно быть чувство уверенности в себе и своих финансах, понимание, что такое финансовая реальность. Поэтому чуткость родителя здесь играет очень важную роль», — объясняет экономист.

О чём родителям нужно договориться с ребёнком и между собой

© Serezniy_dreamstime

Ирина Прокофьева предлагает «на берегу» обсудить с ребёнком границы использования карманных денег.

Карманные деньги не покрывают расходы на проезд, обеды и другие обязательные траты, которые обязаны оплачивать родители. Ребёнок должен иметь возможность распоряжаться всей суммой по своему усмотрению.

— Можно оговорить, на что нельзя тратить карманные деньги. Например, на неполезные чипсы, фаст-фуд и газированные напитки. Однако соблюдение такого соглашения — больше вопрос честности и доверия между ребёнком и родителем, поскольку в действительности отследить, что именно было куплено в магазине, не представляется возможным.

— Карманные деньги выдаются один раз в неделю или месяц (зависит от возраста ребёнка). Если он потратил их за один день, родители не добавляют денег и не платят авансом за следующий период. Это правило, которое ребёнок должен принять, — иначе мы проигрываем сценарий использования кредитной карты, который во взрослом возрасте точно не пойдет ему на пользу.

— Обязательно обсудите правила цифровой безопасности. Информации об этом в интернете много, однако даже взрослые иногда ведут себя неосмотрительно в цифровом пространстве.

По мнению Елены Дорошенко, точно должна быть общая стратегия по поводу карманных денег между родителями и другими воспитывающими лицами.

«Если мама с папой дают ребёнку 200 рублей, а на выходных его встречает бабушка со словами “ох ты моя деточка, родители тебя бедностью замучили, на тебе 1000 рублей и не говори маме”, то в этом случае только честность ребёнка и стойкая, не осуждающая позиция родителей могут помочь воспитать гармоничную в финансовом отношении личность, — размышляет автор курса по психологии финансов. — При этом лучше, если сначала не согласные друг с другом взрослые обсудят между собой своё видение, а затем представят ребёнку одно и согласованное. Если это невозможно, задача главного воспитывающего родителя — находить баланс между всеми, кто оказывает влияние на ребёнка, и рассуждать вместе с ним — как на него и что влияет, что ему полезно».

Обратите внимание на покупки в онлайн-играх

Родителей очень тревожат покупки в онлайн-играх. С одной стороны, это обычная оплата через интернет, которую совершают и взрослые через приложения и сервисы. С другой стороны, мам и пап пугают многочисленные истории про неуправляемые траты, совершённые с кредитки родителей.

Поясняет Ирина Прокофьева:

«Онлайн-игры часто являются важной частью жизни ребёнка, он с удовольствием и интересом обустраивает своё игровое пространство, и безоговорочный запрет на покупки мне кажется необоснованным ограничением. Кроме того, такие покупки — тоже способ обучиться финансовой грамотности, научиться копить, планировать бюджет и понять, как работает цифровая экономика. Если вас тревожат такие покупки, лучше использовать договоренности — например, договориться о лимитах на донаты».

Позиция Елены Дорошенко в сфере онлайн-игр — это регулярно обсуждать, как и зачем дети в принципе играют.

«В случае, если у ребёнка уже есть приверженность к компьютерным играм и покупкам в них, может немного помочь жёсткий бюджет на эту статью расходов. После того, как эта сумма принята и закреплена, родителю придётся не поддаваться ни на какие уловки, скандалы и истерики по поводу её увеличения, а также защитить свой телефон и карты — на случай несанкционированных списаний с родительских карт. В некоторых случаях может понадобиться психолог, работающий с зависимостями».

Как научить ребёнка управлять карманными деньгами

Финансовая грамотность должна стать частью повседневной жизни, полагает Ирина Прокофьева. И вот какие инструменты помогут родителям научить этому детей:

  • Банковская карта и приложение: откройте для ребёнка банковскую карту. Ему важно учиться пользоваться как картой, так и наличными средствами.
  • Мобильные приложения для ведения бюджета: ведение бюджета в мобильном приложении может быть более увлекательным, чем в традиционной тетради или таблице. Вместе с ребёнком выберите приложение, которое ему понравится.
  • Несколько копилок для распределения денег: начните с трёх копилок: «коплю», «трачу», «делаю добрые дела». Когда ребёнок освоит этот метод, можно переходить к более сложным системам. Также можно использовать виртуальные копилки в банковском приложении.
  • Финансовые цели: научите ребёнка ставить цели по накоплению денег на желаемые покупки. Поддерживайте его в достижении этих целей, помогая не потратить деньги раньше времени.
  • Финансовые ошибки: ошибки — тоже часть обучения. Если ребёнок допустил ошибку (например, купил что-то ненужное или неправильно рассчитался в магазине), не ругайте его, но обратите внимание на ситуацию. Обсудите, как можно было бы избежать ошибки, но без поучений.
  • Заработок: позвольте детям получать небольшие суммы за выполнение домашних дел или помощь в хозяйстве. Это научит их ценить труд и деньги.

Елена Дорошенко категорически против оплаты домашних дел:

«Работа по дому за деньги вредно влияет на детей. Это научит тому, что ребёнок просто не станет ничего делать, если не будет денег. У детей должны быть свои обязанности, трудовой вклад в семью — и чем старше ребёнок, тем его должно быть больше. Постепенно нужно приближаться к ситуации, когда ребенок обслуживает себя сам и при необходимости может поухаживать за кем-то ещё. Единственный вариант, когда возможно выполнение ребёнком работы дома за деньги — это ситуация, в которой вы обычно поручаете эту работу стороннему человеку. К примеру, помыв машины или генеральная уборка дома, а ребёнок может сделать эту работу так же качественно, как нанимаемый персонал, или же это реальная работа в семейном бизнесе»

Ошибки, которых родителям следует избегать

© peoplecreations_freepik

Нерегулярность выдачи карманных денег: «стихийные» подходы к выдаче денег, такие как «сдачу оставь себе», не способствуют планированию. Необходимо установить фиксированную сумму, которую ребёнок будет получать регулярно.

Использование денег как инструмента наказания или поощрения. Хотя деньги могут быть мотивацией, они не должны стать единственным способом влияния на поведение ребёнка, чтобы избежать формирования неверных сценариев поведения.

Демонстрация обратного примера. Никакое обучение финансовой грамотности не сработает, если в семье говорят о деньгах пренебрежительно или замалчивают тему финансов, не планируют бюджет и не ведут учёт финансов, часто совершают импульсивные покупки, а потом до зарплаты дома нет денег. Здорово, если все в семье с интересом практикуют полезные финансовые привычки, ставят совместные и индивидуальные финансовые цели и празднуют их достижение.

Главное

Родителям стоит помнить, что карманные деньги — это не просто мелочь в кармане ребёнка, а эффективный инструмент, который может стать основой его финансового будущего. Они дают возможность не только приобрести желаемое, но и учат ответственности, планированию и самостоятельности.

Современные исследования показывают, что карманные расходы — не единственный и не самый главный инструмент формирования здорового поведения у будущих взрослых. Здоровая привязанность и близкие отношения со значимым взрослым, гораздо более надежный предиктор здорового финансового поведения.

10 лучших приложений для управления личными финансами